原標(biāo)題：青島開戶數(shù)突破206萬(wàn)！個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)三周年，全國(guó)產(chǎn)品總數(shù)量破千

來(lái)源：大眾新聞·半島新聞

原標(biāo)題：青島開戶數(shù)突破206萬(wàn)！個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)三周年，全國(guó)產(chǎn)品總數(shù)量破千

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2022年4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》提出，推動(dòng)發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金。時(shí)至今日，這一個(gè)人養(yǎng)老金頂層制度設(shè)計(jì)出爐已滿三周年。

三年來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品從“零”到“千只”。青島作為試點(diǎn)城市之一，截至今年1月底的開戶數(shù)已突破206萬(wàn)，繳存金額同比增速35%。您是否已經(jīng)開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？您選擇了哪些個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品進(jìn)行投資?

保險(xiǎn)、基金擴(kuò)容領(lǐng)跑

理財(cái)、儲(chǔ)蓄增速放緩

5月6日，記者登錄國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)查詢發(fā)現(xiàn)，截至當(dāng)天，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)到1022只。其中，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466只、基金產(chǎn)品292只、保險(xiǎn)產(chǎn)品231只、理財(cái)產(chǎn)品33只。另?yè)?jù)梳理，在近一年半的時(shí)間里，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品數(shù)量從465只擴(kuò)容至466只，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量從23只擴(kuò)容至33只，增速放緩。相比之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的數(shù)量則大增，試點(diǎn)初期僅有7只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，截至2023年末已增至107只，覆蓋年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等產(chǎn)品類型。截至目前，該產(chǎn)品總產(chǎn)品數(shù)已達(dá)231只，在售產(chǎn)品數(shù)為115只，產(chǎn)品類型從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)已拓展至分紅型、萬(wàn)能型等新型產(chǎn)品。

過去三年里，基金產(chǎn)品的數(shù)量也顯著增加。2022年有129只養(yǎng)老目標(biāo)FOF入圍首批個(gè)人養(yǎng)老基金名錄，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只權(quán)益類指數(shù)基金獲準(zhǔn)進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金投資目錄。截至今年5月6日，該類別產(chǎn)品總量已達(dá)292只。此外，產(chǎn)品規(guī)模也呈猛漲態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，一季度全市場(chǎng)289只個(gè)人養(yǎng)老金基金Y份額合計(jì)規(guī)模114億元，較去年底的91.43億元增加22.5億元，增長(zhǎng)超20%。其中包括204只FOF基金Y份額，合計(jì)規(guī)模102.04億元，占比約90%；85只指數(shù)基金Y份額，合計(jì)規(guī)模達(dá)11.86億元，占比約10%。

為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品數(shù)量猛漲？就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，這與其穩(wěn)健的收益有關(guān)。統(tǒng)計(jì)顯示，穩(wěn)健賬戶2024年結(jié)算利率在2.5%～4.07%的區(qū)間，進(jìn)取賬戶2024年結(jié)算利率在2%～4.12%的區(qū)間。超七成產(chǎn)品的穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在3%及以上水平，超九成產(chǎn)品的進(jìn)取賬戶結(jié)算利率在3%及以上水平。基金產(chǎn)品方面，因基金與股市的相關(guān)性最強(qiáng)，彈性也最大。雖然2022年、2023年，基金跟隨A股有較大起伏，但2024年又在四類產(chǎn)品中領(lǐng)漲。Wind數(shù)據(jù)顯示，2024年，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，理財(cái)產(chǎn)品的加權(quán)平均年化收益為4.59%，而基金這一數(shù)據(jù)為4.83%。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量增長(zhǎng)為何顯得乏力？中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)在接受媒體采訪時(shí)表示，儲(chǔ)蓄與理財(cái)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)中雖具規(guī)?；A(chǔ)，但增長(zhǎng)明顯放緩，主要由于其在收益性、靈活性與吸引力方面的相對(duì)劣勢(shì)。一方面，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以定期存款為主，利率受限于宏觀利率下行，吸引力逐年降低；而理財(cái)產(chǎn)品在資管新規(guī)后轉(zhuǎn)為凈值型管理，波動(dòng)性有所增加，使得部分投資者持謹(jǐn)慎態(tài)度。另一方面，這兩類產(chǎn)品尚未形成與養(yǎng)老長(zhǎng)期目標(biāo)高度匹配的機(jī)制，導(dǎo)致邊際吸引力不強(qiáng)。

青島開戶數(shù)增長(zhǎng)20萬(wàn)

繳存金額同比增35%

青島是北方地區(qū)唯一集合了個(gè)人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老金等五項(xiàng)國(guó)家試點(diǎn)的城市，養(yǎng)老金融發(fā)展的基礎(chǔ)和環(huán)境較好，試點(diǎn)以來(lái)的發(fā)展成效也很顯著。來(lái)自青島金融監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年11月末，青島養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銷售規(guī)模61.14億元，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品余額達(dá)78.19億元。而來(lái)自青島市人力資源和社會(huì)保障局的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2025年1月底，全市個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)突破206萬(wàn)，較2022年試點(diǎn)初期增長(zhǎng)20萬(wàn)，繳存金額同比增速達(dá)35%。

根據(jù)相關(guān)政策，當(dāng)前，市民可通過中國(guó)銀行、招商銀行、工商銀行等20多家金融機(jī)構(gòu)開戶，年繳存上限1.2萬(wàn)元，資金可自主配置儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等四類金融產(chǎn)品。5月6日，記者登錄中國(guó)銀行手機(jī)App發(fā)現(xiàn)，該行目前通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有8只、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有4只、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有14只、養(yǎng)老基金產(chǎn)品則多達(dá)百余只。據(jù)悉，目前在招商銀行手機(jī)銀行通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可選購(gòu)的養(yǎng)老金產(chǎn)品總共有4只存款、7只保險(xiǎn)、11只理財(cái)、180多支基金。

真正提升個(gè)人養(yǎng)老金參與度

還得依托好產(chǎn)品

個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施三年來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品從“零”到“千只”，然而，產(chǎn)品數(shù)量擴(kuò)張背后仍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、市場(chǎng)參與度不足、投資者適配度偏低等問題。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年11月末，已有7279萬(wàn)人開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但實(shí)際繳費(fèi)賬戶占比僅為28.7%。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2024)》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)顯示，在已參加個(gè)人養(yǎng)老金的受訪者中，68.8%的人表示遇到了不同的問題，包括沒有合適的產(chǎn)品、產(chǎn)品購(gòu)買流程復(fù)雜、開戶流程復(fù)雜、想選的產(chǎn)品未在開戶行上架等。報(bào)告認(rèn)為，供給不暢抑制了部分個(gè)人養(yǎng)老金需求，應(yīng)著力豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品以滿足客戶需求，進(jìn)一步優(yōu)化參與流程，以降低參與成本。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，真正提升個(gè)人養(yǎng)老金參與度，還得依托好的產(chǎn)品。未來(lái)產(chǎn)品如何打破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、打造差異化優(yōu)勢(shì)？如何更好地契合投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控和長(zhǎng)期收益穩(wěn)健的需求？這些是各類金融機(jī)構(gòu)需要加力探索的問題。

至于未來(lái)如何發(fā)展好青島的個(gè)人養(yǎng)老金融，青島市人力資源和社會(huì)保障局曾公開表示，下一步將聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)街道，通過“線上直播+線下宣講”等形式，重點(diǎn)向新市民、靈活就業(yè)人員推廣政策，爭(zhēng)取利用三年時(shí)間，全市個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)達(dá)到在職職工參保繳費(fèi)人數(shù)的50%，繳存金額超過20億元，讓更多市民“存下養(yǎng)老錢，領(lǐng)到增值款”。

（大眾新聞·半島新聞?dòng)浾?文鴻飛）

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