齊魯網·閃電新聞5月7日訊 （山東經濟廣播記者）近日，濟南市民鄭先生向山東經濟廣播《民生無小事》節目反映，因兒子4歲時確診1型糖尿病，向中匯人壽保險股份有限公司濟南營業本部申請重疾險理賠時，中匯人壽以“病情未達合同約定標準”為由拒賠40萬元保額，鄭先生認為中匯人壽保險股份有限公司該保險條款的設定違背醫學常識，存在“條款陷阱”。（以下為《民生無小事》節目錄音）

 據鄭先生反映，他曾于2017年為孩子投保了中匯人壽（原天安人壽）“天安人壽健康源終身重大疾病保險”，保額40萬元，每年繳保費4000余元。2018年，當時4歲的兒子就醫后確診1型糖尿病，并持續接受胰島素治療180天以上。今年3月份，鄭先生向中匯人壽保險股份有限公司濟南營業本部提出理賠申請，要求支付重大疾病保險金40萬元。

 中匯人壽保險股份有限公司山東分公司于2025年3月27日出具《理賠決定通知書》，拒絕支付保險金，理由為被保險人的病情未達合同約定的標準。根據中匯人壽保險公司（原天安人壽）“天安人壽健康源終身重大疾病保險”保險條款，1型糖尿病的賠付除需滿足持續性接受外源性胰島素注射治療 180 天以上外，還需滿足以下全部條件：1) 因嚴重心律失常植入了心臟起搏器；2) 因壞疽自跖趾關節或以上切除了一趾或多趾。因此，中匯人壽拒絕償付。（以下圖片由鄭先生提供）

在《民生無小事》節目直播過程中，鄭先生表示，心臟起搏器植入、趾關節切除等并發癥常見于中老年患者，大多數兒童患者短期內不會出現這些并發癥。鄭先生質疑，“該重疾險的條款違背了診療常規，可以說變相免除了保險公司應盡的賠付責任。”而且，該特別條款雖然列在保險合同中，但未進行顯著提示和明確說明。購買保險時，中匯人壽保險公司的工作人員也沒有口頭告知，鄭先生認為這屬于“條款陷阱”，違背保險法相關規定。據記者查詢《中華人民共和國保險法》第十七條第二款規定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”

 記者在中國裁判文書網輸入關鍵詞“1型糖尿病、心臟起搏器”后查詢到法律文書76件，多地法院曾判決類似條款無效，理由是保險公司在保險條款中額外增加的條件（植入心臟起搏器、切除跖趾）并不符合醫學上通常的1型糖尿病定義，實質上將絕大部分1型糖尿病患者排除在重疾險保障范圍之外，與現行的醫學診斷標準相悖，不符合投保人投保時的合理預期，也違反了格式條款制定的公平原則，該條款屬于嚴重影響被保險人理賠權益的重大利益關系條款。此外，如果被保險人被診斷為1型糖尿病后不進行合理治療，會大概率發生嚴重并發癥，投保人投保重疾險的預期在于被確診重疾后及時得到保險理賠款用于治病救人，等病癥嚴重后再進行理賠不符合保險投保的初衷，也失去了投保的意義。

《民生無小事》節目接到線索后，在直播中聯系了中匯人壽保險股份有限公司山東分公司客戶服務部。當被問及鄭先生的拒賠情況時，客服人員孟女士表示無法解釋，也無法提供理賠部門電話，稱公司內部使用短號，無法直接轉接或提供完整號碼，但承諾會將問題轉辦，并記錄了節目組和鄭先生的聯系方式，稱會盡快回復。截至發稿，中匯人壽保險股份有限公司山東分公司尚未就“條款合理性”及“提示義務”作出正式回應。

 買一份人身保險，本意是為了給人身健康加把“安全鎖”，但讓鄭先生沒想到的是，理賠時竟遭遇了“銅墻鐵壁”。對此，節目組將持續關注事件進展，推動問題妥善解決。

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