原標題：智能通知存款正在逐步退場

來源：金融時報

原標題：智能通知存款正在逐步退場

來源：金融時報

本報記者 張冰潔

伴隨著存款利率的密集調整，今年以來，不少曾被銀行視為“攬儲利器”的存款產品也正在逐步退場。

《金融時報》記者注意到，近期，有多家中小銀行相繼發布公告稱，將下架智能通知存款產品。實際上，自去年5月監管部門對銀行協定存款、通知存款利率上限進行調整后，已有不少銀行暫停了智能通知存款產品的銷售。

“智能通知存款較普通活期存款收益更高，較定期存款更加靈活，因此受到一些儲戶的青睞。”蘇商銀行研究院高級研究員杜娟在接受《金融時報》記者采訪時表示，這類產品的下架，對于銀行的負債成本會有壓降作用。對于儲戶來說，在尋求新產品時要在收益和流動性方面重新進行權衡。

多家銀行下架智能通知存款產品

什么是通知存款？記者了解到，通知存款是指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業務。按照存款人提前通知的時間長短，通知存款可以分為1天通知存款和7天通知存款兩類品種，且利率水平均高于普通的活期存款。

相較于通知存款，智能通知存款更具智能優勢，這類存款產品省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時支取”的環節，可以實現自動滾存，即當儲戶持有智能通知存款產品超過7天時，系統可自動按7天通知存款的年化利率計息。

“智能通知存款本質上是打了通知存款的‘擦邊球’。”招聯首席研究員董希淼表示，“也就是說，無論客戶存了多少天，利息都會高于活期存款。”

“與此同時，一些銀行還給智能通知存款和普通通知存款設置了不同的起存金額、存款條件等。”杜娟表示，通常來說，智能通知存款的門檻要比普通通知存款更低，也成為銀行攬儲的一種有效方式。

然而，兼具活期靈活性和定期收益性的智能通知存款產品正在淡出大眾視野。3月以來，多家銀行相繼發布公告，下架智能通知存款產品。

具體來看，渤海銀行、大連農商行分別于4月30日、5月6日發布公告稱，將取消旗下智能通知存款產品的自動轉存功能。4月15日，廣發銀行發布的《單位通知存款業務服務調整的公告》顯示，將于5月上旬下線單位通知存款業務自動滾存服務（含贏在益添系列相關產品），存續中的資金將根據具體產品服務規則調整為非滾存服務模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。

3月1日，福建省聯社發布了《關于“富利寶”智能通知存款產品終止的公告》，于2024年3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產品。隨后，包括福州農商行、廈門農商行、連江農商行、南安匯通村鎮銀行等福建省內多家農商行及村鎮銀行也紛紛發布公告，終止此類存款產品的銷售。

有助于壓降銀行負債成本

在業內專家看來，銀行暫停此項業務，一方面是出于合規的考慮，另一方面則是為了調整存款結構、降低負債成本，從而緩解銀行息差下行的壓力。

“智能通知存款的利率高于活期存款，但是有些銀行在客戶沒有通知的情況下便自動計息，相當于以活期存款形式給予定期存款利息，存在高息攬儲情況，推升了銀行的資金成本，加大了流動性管理難度。”融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受《金融時報》記者采訪時說。

杜娟表示：“智能通知存款以更低的門檻、更高的收益，在吸收存款、吸引儲戶方面有更大優勢，下架這類存款產品的銀行是綜合考慮了存款充裕度、負債成本等方面所作的決定。”

“目前各家銀行調整該類產品，一方面，市場上一些投資者的風險偏好下降，加大了存款的力度，銀行攬儲壓力相對減小，因此下線了具備‘拉存款’作用的特色存款產品；另一方面，從負債成本的角度考慮，面對資產端收益率下行，暫停智能通知存款也是銀行呵護凈息差、降低負債成本之舉。”杜娟分析表示。

《金融時報》記者注意到，近年來，商業銀行凈息差持續收窄，加強了對負債成本的管控。國家金融監督管理總局公布的最新數據顯示，截至2023年末，商業銀行重要指標凈息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關口。

“存款成本管控仍有‘后手牌’，‘類活期’存款是重要抓手。”光大證券研究所副所長、金融業首席分析師王一峰說。

“為了緩解凈息差下行壓力，預計2024年存款利率或出現多輪下調。”近日，國信證券發布的研報對今年銀行存款利率走勢進行了預測，“此外，銀行會繼續減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。”

查漏補缺加強存款規范化管理

實際上，銀行對于存款產品的規范化管理，從去年就已經拉開了帷幕。

《金融時報》記者了解到，2023年5月，相關部門下發通知，要求各銀行控制通知存款、協定存款利率加點上限，同時，明確要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

彼時，已有平安銀行、東營銀行等銀行率先發布公告，停售了“智能通知存款”相關產品。國有大行雖然并未在官方渠道發布相關公告，但工行、農行、建行手機銀行App悄然下架了“智能通知存款”功能。

今年4月8日，市場利率定價自律機制發布《關于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》，要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息。這也意味著，銀行通過手工補息進行高息攬儲的行為被明令禁止。

“在規模情結和速度情結之下，銀行往往看重存款增長速度和規模，存款考核壓力一直比較大。”董希淼認為，銀行應轉變思路，不追求簡單的規模增長和市場份額，變為“能放多少貸款，就吸收多少存款”的理性發展方式。

在存款定期化趨勢延續、資產端收益率持續下行的背景下，如何穩定息差水平、維持利潤增長，對于各家商業銀行都是一場大考。

在暫停智能通知存款業務的同時，近兩年來，各家商業銀行主動控制負債成本，存款利率先后迎來了四輪調降，一些特色、創新型存款產品也在陸續下線。

除了在負債端發力外，杜娟認為：“商業銀行應更加注重資產投放質量，降低風險成本，以避免對利潤的侵蝕。同時也要在精細化管理上下功夫，包括營銷獲客、客戶運營等環節，需不斷提升各環節效能，降低各環節成本。”

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