應對“無還本續貸”政策加以細化,使其更具有可操作性。建議從更高層面出臺具體細則,對無還本續貸進行嚴格規范。

要防止地方行政干預,嚴禁對“僵尸企業”、產能過剩企業等辦理續貸業務。要明確重點支持的行業和企業,幫助目前暫時困難的企業盡快走出困境。

近日,山東德州“無還本續貸”的新聞刷屏,贊揚和質疑聲音交加。那么,究竟如何看待銀行的無還本續貸。

以前,小微企業貸款到期后,銀行根據企業經營情況、負債率、信用情況等,決定是否續貸。續貸規則是“先還舊、再借新”。企業若要續貸,就得把歸還銀行的本金和利息窟窿先堵上,于是產生了“過橋”資金?！斑^橋”資金需要企業向小貸公司或民間借貸組織籌集,高額的費用和利息增加了企業融資成本。

應該說,小微企業無還本續貸是新常態下經濟轉型發展的產物,它起源于2014年7月份原銀監會印發的《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》。之后,原銀監會又多次下發通知,進一步明確了小微企業無還本續貸政策,并要求銀行業金融機構在守住風險底線的基礎上,根據自身風險管控水平和信貸管理制度認真落實,切實解決小微企業融資難融資貴問題。各地銀監局也相繼出臺辦法,加以政策引導,如福建銀監局設置無還本續貸相應監管考核指標,建立“續貸企業名單”管理制度。河北銀監局明確規定,對符合條件的小微企業,可用新發放貸款結清原有貸款,以緩解小微企業“倒貸”之痛。

但也有機構擔心,無還本續貸不能調整為“關注類”貸款,相當于變相操縱了銀行資產質量,有些分支機構可能會借此掩蓋不良,這與充分真實暴露不良的要求不一致。由于各種原因,續貸政策執行不到位。另外,有的銀行續貸產品不符合實際情況,設置的條件比較苛刻；有的對續貸產品宣傳不到位,許多企業尚不了解甚至不知道有續貸產品；還有的信貸客戶經理嫌手續繁瑣、害怕擔責,加之缺乏績效考核的動力,甚至有個別信貸客戶經理與小貸公司、民間借貸組織勾結,“幫助”企業尋找過橋資金,從中收取好處費,等等。

其實,對于小微企業無還本續貸五級分類問題,監管部門的政策非常明確,就是銀行根據企業經營狀況,嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準,充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素,合理確定續貸貸款的風險分類,符合正常類標準的,應當劃為正常類。由此可見,這是特殊情況下的特殊監管政策,符合我國穩增長、穩就業大局要求。

如何把無還本續貸政策落實到位,既惠及小微企業,又防止地方政府干預以及個別銀行借機掩蓋不良貸款,筆者認為需要做好以下工作。

首先,應對無還本續貸政策加以細化,使其更具有可操作性。近期各地監管部門出臺了一系列辦法,引導銀行機構開展無還本續貸業務,并收到一定的效果,但這些制度都比較零散,缺乏統一標準和權威性,建議從更高層面出臺具體細則,對無還本續貸進行嚴格規范。同時還要防止地方行政干預,嚴禁對“僵尸企業”、產能過剩企業等辦理續貸業務。要明確重點支持的行業和企業,幫助目前暫時困難的企業盡快走出困境。

其次,加強監管考核,引導合規開展無還本續貸業務。監管部門要加大督導力度,促使銀行機構盡快修改完善現有續貸辦法,使其與穩增長政策和監管政策保持協調一致,切實解決小微企業續貸難問題。同時也要加大監督檢查和處罰問責力度,防止借續貸之機掩蓋不良貸款問題發生。

再次,創新信貸產品,滿足企業所需。各銀行機構要根據不同地區、不同行業實際情況,在監管政策允許范圍內,研發針對性強的續貸產品,滿足不同的小微企業需要。同時在把控好風險的情況下,不斷擴大續貸范圍,對于符合條件的中型企業、扶貧貸款、農戶貸款等也要納入無還本續貸范圍,以切實降低融資成本,讓無還本續貸政策惠及更多企業。

此外,各銀行機構也要加強新發放貸款的管理,根據生產周期合理確定貸款期限,確保貸款期限覆蓋生產周期,避免人為因素造成貸款期限不合理問題發生。

(據中國經濟網)

[責任編輯：楊凡、梁延菊]

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