應(yīng)對“無還本續(xù)貸”政策加以細(xì)化,使其更具有可操作性。建議從更高層面出臺(tái)具體細(xì)則,對無還本續(xù)貸進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

要防止地方行政干預(yù),嚴(yán)禁對“僵尸企業(yè)”、產(chǎn)能過剩企業(yè)等辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。要明確重點(diǎn)支持的行業(yè)和企業(yè),幫助目前暫時(shí)困難的企業(yè)盡快走出困境。

近日,山東德州“無還本續(xù)貸”的新聞刷屏,贊揚(yáng)和質(zhì)疑聲音交加。那么,究竟如何看待銀行的無還本續(xù)貸。

以前,小微企業(yè)貸款到期后,銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況、負(fù)債率、信用情況等,決定是否續(xù)貸。續(xù)貸規(guī)則是“先還舊、再借新”。企業(yè)若要續(xù)貸,就得把歸還銀行的本金和利息窟窿先堵上,于是產(chǎn)生了“過橋”資金。“過橋”資金需要企業(yè)向小貸公司或民間借貸組織籌集,高額的費(fèi)用和利息增加了企業(yè)融資成本。

應(yīng)該說,小微企業(yè)無還本續(xù)貸是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的產(chǎn)物,它起源于2014年7月份原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》。之后,原銀監(jiān)會(huì)又多次下發(fā)通知,進(jìn)一步明確了小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策,并要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上,根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度認(rèn)真落實(shí),切實(shí)解決小微企業(yè)融資難融資貴問題。各地銀監(jiān)局也相繼出臺(tái)辦法,加以政策引導(dǎo),如福建銀監(jiān)局設(shè)置無還本續(xù)貸相應(yīng)監(jiān)管考核指標(biāo),建立“續(xù)貸企業(yè)名單”管理制度。河北銀監(jiān)局明確規(guī)定,對符合條件的小微企業(yè),可用新發(fā)放貸款結(jié)清原有貸款,以緩解小微企業(yè)“倒貸”之痛。

但也有機(jī)構(gòu)擔(dān)心,無還本續(xù)貸不能調(diào)整為“關(guān)注類”貸款,相當(dāng)于變相操縱了銀行資產(chǎn)質(zhì)量,有些分支機(jī)構(gòu)可能會(huì)借此掩蓋不良,這與充分真實(shí)暴露不良的要求不一致。由于各種原因,續(xù)貸政策執(zhí)行不到位。另外,有的銀行續(xù)貸產(chǎn)品不符合實(shí)際情況,設(shè)置的條件比較苛刻；有的對續(xù)貸產(chǎn)品宣傳不到位,許多企業(yè)尚不了解甚至不知道有續(xù)貸產(chǎn)品；還有的信貸客戶經(jīng)理嫌手續(xù)繁瑣、害怕?lián)?zé),加之缺乏績效考核的動(dòng)力,甚至有個(gè)別信貸客戶經(jīng)理與小貸公司、民間借貸組織勾結(jié),“幫助”企業(yè)尋找過橋資金,從中收取好處費(fèi),等等。

其實(shí),對于小微企業(yè)無還本續(xù)貸五級(jí)分類問題,監(jiān)管部門的政策非常明確,就是銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況,嚴(yán)格按照貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn),充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素,合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類。由此可見,這是特殊情況下的特殊監(jiān)管政策,符合我國穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)大局要求。

如何把無還本續(xù)貸政策落實(shí)到位,既惠及小微企業(yè),又防止地方政府干預(yù)以及個(gè)別銀行借機(jī)掩蓋不良貸款,筆者認(rèn)為需要做好以下工作。

首先,應(yīng)對無還本續(xù)貸政策加以細(xì)化,使其更具有可操作性。近期各地監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列辦法,引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù),并收到一定的效果,但這些制度都比較零散,缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)威性,建議從更高層面出臺(tái)具體細(xì)則,對無還本續(xù)貸進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。同時(shí)還要防止地方行政干預(yù),嚴(yán)禁對“僵尸企業(yè)”、產(chǎn)能過剩企業(yè)等辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。要明確重點(diǎn)支持的行業(yè)和企業(yè),幫助目前暫時(shí)困難的企業(yè)盡快走出困境。

其次,加強(qiáng)監(jiān)管考核,引導(dǎo)合規(guī)開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門要加大督導(dǎo)力度,促使銀行機(jī)構(gòu)盡快修改完善現(xiàn)有續(xù)貸辦法,使其與穩(wěn)增長政策和監(jiān)管政策保持協(xié)調(diào)一致,切實(shí)解決小微企業(yè)續(xù)貸難問題。同時(shí)也要加大監(jiān)督檢查和處罰問責(zé)力度,防止借續(xù)貸之機(jī)掩蓋不良貸款問題發(fā)生。

再次,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,滿足企業(yè)所需。各銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)實(shí)際情況,在監(jiān)管政策允許范圍內(nèi),研發(fā)針對性強(qiáng)的續(xù)貸產(chǎn)品,滿足不同的小微企業(yè)需要。同時(shí)在把控好風(fēng)險(xiǎn)的情況下,不斷擴(kuò)大續(xù)貸范圍,對于符合條件的中型企業(yè)、扶貧貸款、農(nóng)戶貸款等也要納入無還本續(xù)貸范圍,以切實(shí)降低融資成本,讓無還本續(xù)貸政策惠及更多企業(yè)。

此外,各銀行機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)新發(fā)放貸款的管理,根據(jù)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限,確保貸款期限覆蓋生產(chǎn)周期,避免人為因素造成貸款期限不合理問題發(fā)生。

(據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng))

[責(zé)任編輯：楊凡、梁延菊]

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