2013年9月14日,在杭州舉辦的老年人博覽會上推出“以房養(yǎng)老”試點。　資料片

□首席記者　王健

實習(xí)生　武靜偉

“以房養(yǎng)老”試點四年后,近日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》:即日起,在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。你愿意用房子換養(yǎng)老金嗎?11日,記者了解到,濟南曾發(fā)文爭取開展“以房養(yǎng)老”,但具體業(yè)務(wù)尚未落地。

僅一家公司開展此業(yè)務(wù)

為了鼓勵保險業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展,探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑,2014年6月17日,原中國保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,并提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,試點期為2年。

據(jù)悉,反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

2016年7月,原保監(jiān)會將試點期延長至2018年6月30日,將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市,以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市。

去年7月,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》,要求大力發(fā)展反向抵押保險等適老性強的商業(yè)保險,并提出支持商業(yè)保險機構(gòu)開展反向抵押保險業(yè)務(wù)。

盡管有政策加持,但試點四年,“以房養(yǎng)老”并未遍地開花。從試點情況看,目前僅幸福人壽開展了此項業(yè)務(wù)。截至2018年7月31日,反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)累計簽約201單(141戶),累計承保139單(99戶),業(yè)務(wù)主要集在北上廣。

記者從幸福人壽獲悉,目前投保老人不僅有空巢、孤寡、失獨老人,還包括支持父母投保的有子女家庭,其中有子女家庭比例略高于無子女家庭。領(lǐng)取養(yǎng)老金最高的家庭3萬余元,最低約2000元。

投保后有30天猶豫期

根據(jù)相關(guān)規(guī)定,投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

而幸福人壽的此項保險業(yè)務(wù)中更是標明:年齡為60周歲至85周歲(含)之間的自然人。保險合同生效45天后按月發(fā)放養(yǎng)老金直至終身。而且該業(yè)務(wù)還有一個猶豫期,自簽收主險合同次日起可享有30日的猶豫期,可以在此期間提出解除合同。

這個新業(yè)務(wù),對于老年人是否劃算呢?業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬:假如投保人房產(chǎn)的估值為100萬元,那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費,直至86周歲,每月到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。同樣條件的女性投保人,兩項金額相對較低,分別為年繳保費1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險金額2082元。這筆錢再加上養(yǎng)老金,老人們可以過得更寬裕,如果選擇去敬老院,還可以把房子租出去,多一份收益。

濟南曾發(fā)文推動試點

為了不斷滿足老年人日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求,2014年5月,山東省人民政府發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見》,支持保險資金投資建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)社區(qū),探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

兩年之后,濟南市人民政府發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的意見》,濟南市住房保障管理局牽頭、濟南市國土資源局和財政局參與開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。據(jù)了解,“以房養(yǎng)老”具體業(yè)務(wù)尚未在濟南落地。

11日下午,記者從幸福人壽保險股份有限公司獲悉,他們目前僅在北京、上海、廣州、武漢、蘇州、南京、大連、杭州開展了此項業(yè)務(wù),產(chǎn)品名稱為“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)”。目前,山東并無此項業(yè)務(wù)。

不過記者了解到,中信銀行濟南分行早在2011年,曾推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù),年滿55周歲的中老年人可以以房產(chǎn)抵押,向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。此項業(yè)務(wù)最高養(yǎng)老金每月可達2萬元,但因為問者寥寥,后來基本陷入停滯。

推廣仍存在諸多困難

濟南市社科院經(jīng)濟研究所所長王征認為,“以房養(yǎng)老”是建立多層次養(yǎng)老保障制度、有效應(yīng)對人口老齡化問題的一個創(chuàng)新性舉措,能夠提高老年人養(yǎng)老保障水平,從長遠來看,意義重大。他認為目前之所以難以推廣,受到多種因素的制約,其中最重要的還是觀念問題。

“對于城市居民來說,辛辛苦苦一輩子買一套房子,老了再把房子以這種方式抵押出去,很多人接受不了。”王征說,這是老百姓的傳統(tǒng)家庭觀念決定的,在齊魯大地這種文化更盛。對于很多老人來說,能留給子女的可能只有名下的房產(chǎn),他們又怎么可能抵押出去?而且,“以房養(yǎng)老”還得先過子女這一關(guān)。

除了傳統(tǒng)掛念,房子未來價值的不確定性,也是一大阻力。“我2013年花了30萬買了一套小房子,2018年賣了70多萬,誰能想到房價漲得這么厲害。”市民王女士說,盡管國家在不斷調(diào)控,但是她覺得,房價還是會上漲。

至于為何目前僅有一家保險公司參與,王征認為,這主要是因為政策的不確定性,畢竟之前只是試點,法律法規(guī)尚不健全,而且這個業(yè)務(wù)又涉及金融、地產(chǎn)、財稅等多個領(lǐng)域。“所以從目前來看,這項業(yè)務(wù)只能是小眾化的。”王征說。

對于保險公司來說,還面臨著房價波動風(fēng)險、利率風(fēng)險、長壽風(fēng)險、法律風(fēng)險及抵押房產(chǎn)未來處置風(fēng)險。

[責任編輯：楊凡、穆楠]

想爆料？請登錄《陽光連線》（ https://minsheng.iqilu.com/）、撥打新聞熱線0531-66661234或96678，或登錄齊魯網(wǎng)官方微博（@齊魯網(wǎng)）提供新聞線索。齊魯網(wǎng)廣告熱線0531-81695052，誠邀合作伙伴。