為征信業務立規矩，不是為了限制行業發展，恰恰是為了明確發展的邊界和路徑，推動征信行業高質量發展。相信隨著各項規則的確立和實施，征信業一定能在法治軌道上走得更好更快

征信業務迎來了規范發展的重要舉措。日前，中國人民銀行正式公布《征信業務管理辦法》，以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規管理為主線，以明確征信業務邊界、加強信息主體權益保護為重點，實現對征信業務的全流程規范。

征信業務，是對企業和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。隨著我國社會信用體系建設的不斷深入，征信市場從無到有、從小到大，重要性日益凸顯。截至目前，國家已批設兩家市場化個人征信機構、備案134家企業征信機構和59家信用評級機構，形成了央行征信中心與市場化征信機構優勢互補的發展格局。征信業在優化資源配置、防范化解金融風險、維護金融安全和推動金融服務實體經濟中發揮了重要作用。

近年來，隨著數字經濟的快速發展，互聯網和大數據等新技術在征信領域廣泛應用，消費記錄、出行信息、上網痕跡等大量有效“替代數據”被采集、分析和應用于判斷企業和個人信用狀況，征信已突破傳統借貸信息共享的范圍，已有的法律法規和制度不能完全覆蓋征信的新業態、新特征。與此同時，一些打著征信旗號的大數據風控公司和數據服務商利用市場優勢，在未經充分授權的前提下，過度采集企業和個人數據，并應用于各種商業目的，征信市場不同程度地存在著“無證駕駛”、無序發展等現象。

不以規矩，不能成方圓。征信業務相關管理規范的缺失，一方面讓企業和個人“擔驚受怕”，擔心自己的信息被非法采集和利用，造成隱私泄露和權益受損；另一方面也讓一些征信機構“無所適從”，不知道自身業務的合理邊界與行為規則，對政策存在較大的不確定性預期，不敢放手發展相關業務。長此以往，將影響征信行業的健康發展，也難以適應經濟社會發展對高質量征信服務的要求。

此次出臺的《征信業務管理辦法》，在保護權益和規范發展等方面做出了詳細規定，從法律規范層面為征信業務“正本清源”，有利于推動征信業在法治軌道上行穩致遠。

直擊痛點，為加強信用信息保護筑起屏障。針對個人和企業在信息采集方面的擔憂，《征信業務管理辦法》明確規定了信用信息采集應遵循“最小、必要”原則，防止過度采集。在此前的征信業務中，存在無授權采集、“一次授權、無窮采集、無限使用”、加工處理過程不透明、自動化決策有失客觀公正等問題，信息主體的知情權、同意權、異議權無法得到保障。而根據《征信業務管理辦法》，今后采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的，征信機構不得以欺騙、脅迫、誘導的方式采集信用信息，不得從非法渠道采集信息，從而最大限度保護了信用主體的合法權益。

清除盲點，為征信業創新發展劃好邊界?！墩餍艠I務管理辦法》明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場的不確定性預期，鼓勵市場主體適應數字時代征信產品和服務變革需求，增加征信基礎設施投資，更好地應用新興科技推動征信業務創新發展。近年來的實踐證明，作為借貸征信數據的補充，“替代數據”有助于更好刻畫企業和個人信用狀況，緩解因信息不對稱帶來的融資困難，助力普惠金融發展。適應征信業發展新趨勢，《征信業務管理辦法》將征信“替代數據”應用納入監管，并強調從事征信業務須取得合法資質，可有效解決“無證駕駛”的問題，將新興征信活動納入法治監管的軌道。

法治是最好的營商環境。為征信業務立規矩，不是為了限制行業發展，恰恰是為了明確發展的邊界和路徑，推動征信行業高質量發展。相信隨著各項規則的確立和實施，征信業一定能在法治軌道上走得更好更快，為社會信用體系建設和金融業健康發展奠定堅實基礎。

[責任編輯：楊凡、武云泉]

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