我國(guó)基本醫(yī)保網(wǎng)織密織牢是大趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)將逐步增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)要廓清功能定位、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

每年只需不到80元的保費(fèi)，住院醫(yī)療費(fèi)用在社保目錄范圍內(nèi)報(bào)銷上限達(dá)100萬(wàn)元，目錄外特效藥報(bào)銷額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，而且不限年齡、不設(shè)等待期，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就可以參保。這樣的保險(xiǎn)，你動(dòng)心不？

答案多半是肯定的。一年多來(lái)，城市型定制版保險(xiǎn)“惠民保”呈現(xiàn)出遍地開(kāi)花的局面。銀保監(jiān)會(huì)披露，2020年全國(guó)累計(jì)超4000萬(wàn)人參保“惠民保”。

“惠民保”為啥受青睞？其比較優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)：與保費(fèi)動(dòng)輒幾千元的傳統(tǒng)商業(yè)重疾險(xiǎn)比，它便宜；它與社保掛鉤，在一些城市有社保部門(mén)參與推廣，老百姓覺(jué)得它靠譜；沒(méi)有等待期等環(huán)節(jié)，手機(jī)上就能投保，貼心又便捷。

其實(shí)，“惠民保”熱銷的背后，有一個(gè)大邏輯，那就是：居民日益增長(zhǎng)的商業(yè)健康險(xiǎn)需求需要得到更好滿足。

先看需求側(cè)。數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)13.6億人，參保率穩(wěn)定在95%以上。到2019年，我國(guó)職工醫(yī)保和居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)的住院費(fèi)用報(bào)銷比例分別達(dá)到80%左右和70%左右，這還不包括一些財(cái)力富余省份給居民提供慢病、門(mén)診報(bào)銷保障。可以說(shuō)，如果不追求特效藥、特殊護(hù)理等醫(yī)保目錄外的保障，對(duì)大多數(shù)普通居民來(lái)說(shuō)，需要商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)“補(bǔ)充報(bào)銷”的費(fèi)用比例在30%以內(nèi)。保險(xiǎn)也是“一分錢(qián)一分貨”，“少了不夠、多了浪費(fèi)”，恰好填補(bǔ)這30%保障需求的費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，無(wú)疑是個(gè)稱心的選擇。傳統(tǒng)商業(yè)重疾險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障、定額給付即“得病就給錢(qián)，與實(shí)際治療費(fèi)用無(wú)關(guān)”功能，以及傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)“超醫(yī)保目錄”報(bào)銷功能，都不足以吸引普通人打開(kāi)錢(qián)包，而“惠民保”的性價(jià)比，恰到好處地滿足了大家這個(gè)需求。正因?yàn)榭吹搅诉@道“填空題”的最佳答案，眼下各大保險(xiǎn)公司紛紛投身“惠民保”。

再看供給側(cè)。從國(guó)際上看，人均GDP邁過(guò)1萬(wàn)美元大關(guān)后，健康保障需求猛增，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)快速做大。正因如此，近年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)生發(fā)出“還有十年黃金期”的暢想。然而仔細(xì)分析，在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，往往是政府提供高額保費(fèi)補(bǔ)貼，強(qiáng)制私人雇主為員工投保，或者鼓勵(lì)居民個(gè)人去投保商業(yè)健康保險(xiǎn)，然后保險(xiǎn)公司對(duì)口公共醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)保”。這些國(guó)家的商業(yè)健康保險(xiǎn)，保費(fèi)出資方是個(gè)人、企業(yè)和財(cái)政，本質(zhì)上與我國(guó)的基本醫(yī)保基金大體相同。換句話說(shuō)，他們的保險(xiǎn)公司實(shí)際上在為隱形的“國(guó)家醫(yī)保基金”打理業(yè)務(wù)。

我國(guó)醫(yī)保制度體系的建設(shè)起步較晚但發(fā)展較快，目前已織就全世界最大的醫(yī)療保障網(wǎng)，在保障水平不斷提升的同時(shí)，大病險(xiǎn)、慢病報(bào)銷、門(mén)診報(bào)銷、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)……保障維度也不斷增加。未來(lái)隨著國(guó)力不斷增強(qiáng)以及基本醫(yī)保基金統(tǒng)籌層次不斷提高，我國(guó)醫(yī)保基金的保障水平、共濟(jì)效應(yīng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和管理服務(wù)水平也將同步提升，而且能有效消弭地區(qū)間差距，更好體現(xiàn)社會(huì)公平。

基本醫(yī)保網(wǎng)織密織牢是大趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)將逐步增強(qiáng)。這種情況下，保險(xiǎn)公司要作答的，恐怕就不是一道拾遺補(bǔ)缺的“填空題”，而是一道涉及廓清功能定位、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)能力等各方面的“問(wèn)答題”。

當(dāng)然，在成熟高效的國(guó)家醫(yī)療保障體系中，基本醫(yī)保、商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)各擔(dān)其責(zé)。當(dāng)二者發(fā)生功能交叉，如何更好利用商業(yè)健康險(xiǎn)的精算技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍資源，提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行效率，為參保居民提供惠而不貴的專業(yè)健康保障服務(wù)，是相關(guān)部門(mén)需要思索的問(wèn)題。

眼下，“惠民保”火了，讓這團(tuán)“火”一直熱下去，還有很多問(wèn)題需要不斷完善。不久前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，對(duì)經(jīng)營(yíng)“惠民保”的公司提高管理服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等提出要求，明確將重點(diǎn)查處虛假宣傳等違規(guī)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。期待在監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管下，在社會(huì)各界的大力支持下，“惠民保”能健康成長(zhǎng)，更好守護(hù)人民健康。

[責(zé)任編輯：楊凡、武云泉]

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