“沒(méi)這30萬(wàn)，合作社的冷庫(kù)建不起來(lái)！”一筆信用貸款，讓周文牽頭的合作社緩了過(guò)來(lái)，而貸款“憑據(jù)”是周文所獲的道德模范榮譽(yù)。

去年以來(lái)，云南省曲靖市陸良縣推出“以文明做擔(dān)保、以誠(chéng)信做抵押”的“道德信貸”、“文明信貸”，縣級(jí)及以上黨委政府表彰的道德模范、勞動(dòng)模范、巾幗英雄、優(yōu)秀團(tuán)員等五大類(lèi)26種先進(jìn)榮譽(yù)獲得者不需要任何抵押，就可獲得最高30萬(wàn)元的信用貸款。文明信貸緣何產(chǎn)生、怎么運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)是否可控？記者近期在陸良縣進(jìn)行了采訪。

道德信貸，源自群眾抱怨

一走進(jìn)勞模周文的辦公室，就知道他是個(gè)珍惜榮譽(yù)的人。不然怎會(huì)將榮譽(yù)證書(shū)擺滿(mǎn)了整面墻？

可各種獎(jiǎng)項(xiàng)從縣級(jí)、省級(jí)拿到國(guó)家級(jí)，周文的心態(tài)，卻不再是期待。一方面，作為致富帶頭人，周文牽頭的合作社業(yè)務(wù)越來(lái)越忙、資金有缺口；另一方面，這些證書(shū)無(wú)法變現(xiàn)，很難帶動(dòng)合作社業(yè)務(wù)的發(fā)展。“拿到后來(lái)，領(lǐng)獎(jiǎng)都有些疲了。”

周文的困境，不是個(gè)例。陸良縣委宣傳部部長(zhǎng)許洪亮下鄉(xiāng)調(diào)研，就曾聽(tīng)到抱怨：“評(píng)個(gè)模范又不能當(dāng)飯吃”，弄得許洪亮很尷尬?！奥?tīng)起來(lái)很刺耳，可也正是群眾的痛點(diǎn)?！痹S洪亮說(shuō)。

“能不能出臺(tái)項(xiàng)政策，在先進(jìn)模范生產(chǎn)生活遇到困難時(shí)，幫他們一把？”陸良縣最終將目光聚焦在信貸支持上?？僧?dāng)許洪亮找到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行召集金融機(jī)構(gòu)舉行座談會(huì)，反響卻并不積極：要么需要層層上報(bào)，要么擔(dān)心信用風(fēng)險(xiǎn)。

正當(dāng)許洪亮犯愁之際，陸良農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)張加文算盤(pán)打完，主動(dòng)表示：農(nóng)商行可以試試“道德信貸”。

“農(nóng)商行是獨(dú)立法人，不用層層上報(bào)就能決定這筆業(yè)務(wù)；全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)，便于貸款及時(shí)發(fā)放?！币惠呑痈r(nóng)民打交道的張加文清楚，在縣里獲獎(jiǎng)并不容易，政府部門(mén)層層篩選出來(lái)的先進(jìn)，更加珍惜自己聲譽(yù)；總?cè)藬?shù)不多，相對(duì)于全行70億元貸款余額來(lái)說(shuō)占比不大，財(cái)務(wù)成本可承受。

于是，一場(chǎng)物質(zhì)文明牽手精神文明，“以文明作擔(dān)保、以道德作抵押”的道德信貸探索，在陸良落地生根。2019年1月，周文成為陸良道德信貸首批集中授信對(duì)象。拿到農(nóng)商行的授信牌匾，周文拍照發(fā)遍了微信群，朋友除了恭喜，也不乏羨慕：榮譽(yù)，還真能變現(xiàn)！

優(yōu)惠利率、優(yōu)先貸款，文明信貸有優(yōu)勢(shì)

“我們做農(nóng)業(yè)的，最缺的就是抵押物，這筆錢(qián)真是雪中送炭?！鼻耙惶焐暾?qǐng)貸款，第二天賬上就收到了錢(qián)，周文的信用貸款，不僅額度到了上限，還批的特別快。

周文介紹，平常農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度低不說(shuō)，年利率要到6%以上，這次貸款30萬(wàn)，年利率才4%多一點(diǎn)。“拿到貸款，又找到了最初拿獎(jiǎng)時(shí)的獲得感。”

實(shí)際上，陸良道德信貸從最初相對(duì)有限的道德模范、勞動(dòng)模范，如今已經(jīng)升級(jí)為榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)涵蓋更廣的文明信貸。縣委宣傳部、縣文明辦負(fù)責(zé)更新“先進(jìn)典型人物數(shù)據(jù)庫(kù)”，陸良農(nóng)商行對(duì)申請(qǐng)文明信貸的先進(jìn)典型人物建立信貸檔案，做到一人一檔。凡是納入數(shù)據(jù)庫(kù)的先進(jìn)典型人物，評(píng)級(jí)授信后，只需憑榮譽(yù)證書(shū)及身份證即可到陸良農(nóng)商行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款申請(qǐng)。

相比一般貸款業(yè)務(wù)，“優(yōu)先貸款、優(yōu)惠利率、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”讓文明信貸優(yōu)勢(shì)明顯。張加文介紹，陸良農(nóng)商行按照一個(gè)好人、一份檔案、一名客戶(hù)經(jīng)理、一名聯(lián)絡(luò)人員的要求對(duì)“好人”提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓“好人”在信貸中感受到實(shí)實(shí)在在的“榮譽(yù)”。按照目前貸款利率定價(jià)系統(tǒng)測(cè)算，文明信貸比普通貸款低2.32個(gè)點(diǎn)，以30萬(wàn)元為例一年能為客戶(hù)節(jié)省0.7萬(wàn)元。

“光榮脫貧戶(hù)”王先夫妻都有身體殘疾，卻自力更生流轉(zhuǎn)土地發(fā)展生產(chǎn)脫貧?！斑@會(huì)兒下種，年底才能賣(mài)成錢(qián)，可是來(lái)基地務(wù)工的村民，三天就要給錢(qián)?！蓖跸冉榻B，扶貧貸款雖然利率低但額度有限、審批手續(xù)復(fù)雜。連年擴(kuò)大洋芋種植面積，扶貧貸款早已不能滿(mǎn)足自己的資金需求?？恐拿餍刨J，王先基本上不用再為錢(qián)所困，洋芋、魔芋種植擴(kuò)大到了80多畝。

風(fēng)險(xiǎn)可控，物質(zhì)文明精神文明實(shí)現(xiàn)雙推進(jìn)

從獲得授信資格到實(shí)際貸款，周文延誤了一年多?！皼](méi)有合適的項(xiàng)目，可不敢貿(mào)然貸款?！?/p>

據(jù)統(tǒng)計(jì)，陸良農(nóng)村商業(yè)銀行文明信貸數(shù)據(jù)庫(kù)現(xiàn)在共有331人，自開(kāi)辦以來(lái)累計(jì)發(fā)放文明信貸65筆，金額1021萬(wàn)元，帶動(dòng)就業(yè)200多人。文明信貸發(fā)放至今，還未出現(xiàn)一例壞賬死賬。

張加文表示，單純算經(jīng)濟(jì)賬，文明信貸也不虧：“雖然利率低，但文明信貸的貸款者信譽(yù)更好，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)更低；加上開(kāi)展文明信貸產(chǎn)生的廣告效應(yīng)，這筆業(yè)務(wù)很值?！?/p>

陸良縣優(yōu)秀共青團(tuán)員、云南煜天農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)人劉凱檳前不久也獲得了文明信貸30萬(wàn)的授信?！笆欠N認(rèn)可，但還是不夠解渴?！眲P檳期待，像他這樣帶動(dòng)了50多戶(hù)貧困戶(hù)的企業(yè)，能否也享受一定的優(yōu)惠利率？

如今，文明信貸業(yè)務(wù)只針對(duì)勞模個(gè)人。張加文表示，已經(jīng)在考慮建立企業(yè)文明積分系統(tǒng)，精確衡量企業(yè)對(duì)地方發(fā)展、社會(huì)責(zé)任履行和社會(huì)貢獻(xiàn)度，把貢獻(xiàn)度較高、社會(huì)口碑和反響較好的企業(yè)納入文明信貸體系，在一定金額范圍內(nèi)給予優(yōu)惠利率，從而引導(dǎo)企業(yè)積極履行社會(huì)責(zé)任。

“文明信貸也是一個(gè)不斷發(fā)展變化的事物?！痹S洪亮介紹，疫情防控期間，“文明信貸”專(zhuān)門(mén)開(kāi)啟“特別授信”通道，授信對(duì)象新增抗“疫”一線的醫(yī)務(wù)工作者、人民警察、新聞工作者、優(yōu)秀志愿者四類(lèi)群體，為“逆行者”授信。

“一個(gè)好人帶動(dòng)一群人，一群好人影響一座城。給實(shí)干者實(shí)惠、讓有德者有得，才能激勵(lì)更多的人崇德向善，在全社會(huì)倡導(dǎo)德者有德、好人好報(bào)的良好風(fēng)尚?！痹S洪亮認(rèn)為，文明信貸把道德誠(chéng)信與金融服務(wù)有效嫁接，并不是“1＋1＝2”的簡(jiǎn)單累加，而是物質(zhì)文明與精神文明雙輪驅(qū)動(dòng)，讓社會(huì)主義核心價(jià)值觀以一種乘法效應(yīng)加速傳播。

[責(zé)任編輯：楊凡、蔣冬玲]

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