默認(rèn)開啟免密支付法律焦點(diǎn)問題解讀

對話人

北京市律師協(xié)會消費(fèi)者權(quán)益法律事務(wù)專業(yè)委員會主任 邱寶昌

中國電子商務(wù)研究中心研究員 趙占領(lǐng)

《法制日報》記者 趙 麗

記者：現(xiàn)實生活中的很多場景都會用到免密支付。免密支付在給用戶帶來便利的同時，也被吐槽缺乏安全感。例如無主動授權(quán)、無醒目提示；跳過輸入密碼、確認(rèn)金額等環(huán)節(jié)。更讓人擔(dān)心的是，很多手機(jī)應(yīng)用都青睞免密支付，系統(tǒng)甚至?xí)J(rèn)開啟。

邱寶昌：是否免密要經(jīng)過消費(fèi)者同意，經(jīng)營者不能擅作主張，要充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)，這是消法賦予消費(fèi)者的權(quán)利、經(jīng)營者的義務(wù)。所以經(jīng)營者在經(jīng)營過程中一定要遵守法律規(guī)定。

事實上，隨著消費(fèi)者使用新型支付方式的頻率越來越高，出現(xiàn)免密支付的情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述支付平臺。現(xiàn)實生活中，很多人都在有意或無意地使用小額免密支付功能，但當(dāng)用戶被詢問是否記得何時開通此類服務(wù)時，回答大多是“不太清楚”，或者不是自己主動開通的。

記者：就“3·15”晚會曝光的“閃付”存在的問題，中國銀聯(lián)于3月16日下午發(fā)布聲明稱，小額免密免簽是一項行業(yè)規(guī)則。以某熱門旅行軟件為例，在支付界面下方有一行字體非常小、默認(rèn)為自動勾選的規(guī)則：“您認(rèn)可和同意：輸入個人信息進(jìn)行交易即視為您確認(rèn)交易和交易金額并已不可撤銷地向系統(tǒng)發(fā)出指令，銀行或第三方支付等金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)您的指令從您綁定的銀行卡中將您確認(rèn)的交易金額劃扣給收款人。”這類軟件或小程序一般在首次扣款時驗證支付密碼，并授權(quán)客戶選擇相應(yīng)的支付應(yīng)用后從交易中直接扣款。

邱寶昌：小額免密的目的是方便交易，有其合理性，但是可能涉及安全問題。免密在國際上確實是通行做法，但要告知用戶，如果免密不經(jīng)過消費(fèi)者的同意就是侵犯了其知情權(quán)、選擇權(quán)。根據(jù)相關(guān)公告，銀行卡小額免密免簽已在官網(wǎng)公告等多方渠道對用戶進(jìn)行告知，但現(xiàn)實情況是，對于動輒成千上萬字的格式條款，用戶未必有時間逐字查看。因此對于小額免密免簽這樣的重要內(nèi)容，建議突出強(qiáng)調(diào)、重點(diǎn)告知，以便用戶更加高效地理解。

趙占領(lǐng)：關(guān)鍵在于讓消費(fèi)者自主選擇小額免密、閃付功能是否開啟，不能采用默認(rèn)開啟的方式。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，小額免密支付有一定的市場空間，但最大的問題就是安全隱患，如果用戶的手機(jī)或者是某一個賬戶被盜，有可能導(dǎo)致免密支付功能被濫用，用于盜竊用戶賬戶中的資產(chǎn)。

記者：“3·15”之后，中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風(fēng)險全額賠付”保障機(jī)制。但也有人認(rèn)為，賠償是事后救濟(jì)的問題，本來是不該發(fā)生的問題，就像小概率事件，一旦發(fā)生在某個人身上就是100%，所以這種做法仍然存在安全風(fēng)險和缺陷。

邱寶昌：這樣的說法沒有問題，原來很多商業(yè)銀行的銀行卡存在一個問題：設(shè)置了密碼，銀行卡被盜刷卻不進(jìn)行賠償，理由是銀行認(rèn)為是用戶密碼保管不慎造成的，反之沒設(shè)置密碼的卻得到了賠償。后來，基本上達(dá)成一個共識：只要是被盜刷，一般都是支持消費(fèi)者合理的主張，除非有證據(jù)證明消費(fèi)者有故意行為或其他行為。

經(jīng)營者要履行安全保障義務(wù)，提供的服務(wù)、銷售的商品要保障消費(fèi)者的人身安全、財產(chǎn)安全。

趙占領(lǐng)：在移動支付行業(yè)，對于提出損失要求賠償?shù)南M(fèi)者，應(yīng)該有一定的條件和門檻，而且在賠付金額上也要規(guī)定一個上限。例如，關(guān)于賠付條件，要求在被盜刷之后多少小時之內(nèi)進(jìn)行報警。因為要防止有的人惡意申請賠付。另外應(yīng)考慮在賠付時，賠付程序是否便捷，是否會出現(xiàn)理賠難等情況。

記者：不可否認(rèn)的是，便利與安全就像陰陽兩極，“隔空盜刷”也并非突然出現(xiàn)，類似的案件在以前就發(fā)生過。去年12月，在廣東省，某犯罪團(tuán)伙利用閃付功能盜刷銀行卡資金110多筆，累計涉案金額10多萬元。在移動支付盛行的今天，消費(fèi)者如何減少被盜刷的風(fēng)險？

邱寶昌：消費(fèi)者對自己的個人信息，特別是密碼要妥善保管，不要輕易泄露，密碼可以設(shè)置得復(fù)雜一些，不要用自己的生日、身份證號、特定紀(jì)念日等。但是免密就沒有密碼了，所以如果是免密的，消費(fèi)者防不勝防。

不要貪圖一時方便，給自己的資金造成隱患，盡量不使用購物、外賣、打車、購票等第三方支付平臺的免密支付許可，在簽訂相關(guān)會員服務(wù)的格式條款時，一定要留意條款當(dāng)中那些不明顯的提示信息，在購買各種套餐前一定要仔細(xì)看清各種提示。

趙占領(lǐng)：如果用戶選擇使用免密支付功能，那就應(yīng)當(dāng)意識到小額免密支付會存在一定的安全風(fēng)險，要采取各種措施防范這種風(fēng)險。例如，如果帶的是銀行卡，那就要把銀行卡放好，一旦聽到身邊有異常刷卡聲，就要注意；如果是在互聯(lián)網(wǎng)上采用小額免密支付，那就要將手機(jī)或者其他終端設(shè)備保存好，開機(jī)和鎖屏都要設(shè)置密碼；如果是在某一個網(wǎng)絡(luò)支付賬號里使用小額免密支付功能，那就要將這個支付賬戶的密碼保存好。

[責(zé)任編輯：楊凡、梁延菊]

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