2013年9月14日,在杭州舉辦的老年人博覽會上推出“以房養老”試點。　資料片

□首席記者　王健

實習生　武靜偉

“以房養老”試點四年后,近日,銀保監會發布《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》:即日起,在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險,“以房養老”保險正式推向全國。你愿意用房子換養老金嗎?11日,記者了解到,濟南曾發文爭取開展“以房養老”,但具體業務尚未落地。

僅一家公司開展此業務

為了鼓勵保險業積極參與養老服務業發展,探索完善我國養老保障體系、豐富養老保障方式的新途徑,2014年6月17日,原中國保監會印發《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,并提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養老保險試點,試點期為2年。

據悉,反向抵押養老保險是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押人同意的處置權,并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

2016年7月,原保監會將試點期延長至2018年6月30日,將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市,以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市。

去年7月,國務院印發《關于加快商業養老保險的若干意見》,要求大力發展反向抵押保險等適老性強的商業保險,并提出支持商業保險機構開展反向抵押保險業務。

盡管有政策加持,但試點四年,“以房養老”并未遍地開花。從試點情況看,目前僅幸福人壽開展了此項業務。截至2018年7月31日,反向抵押養老保險業務累計簽約201單(141戶),累計承保139單(99戶),業務主要集在北上廣。

記者從幸福人壽獲悉,目前投保老人不僅有空巢、孤寡、失獨老人,還包括支持父母投保的有子女家庭,其中有子女家庭比例略高于無子女家庭。領取養老金最高的家庭3萬余元,最低約2000元。

投保后有30天猶豫期

根據相關規定,投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。

而幸福人壽的此項保險業務中更是標明:年齡為60周歲至85周歲(含)之間的自然人。保險合同生效45天后按月發放養老金直至終身。而且該業務還有一個猶豫期,自簽收主險合同次日起可享有30日的猶豫期,可以在此期間提出解除合同。

這個新業務,對于老年人是否劃算呢?業內人士給記者算了一筆賬:假如投保人房產的估值為100萬元,那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費,直至86周歲,每月到手的基本養老保險金額為2514元。同樣條件的女性投保人,兩項金額相對較低,分別為年繳保費1622元和每月到手基本養老保險金額2082元。這筆錢再加上養老金,老人們可以過得更寬裕,如果選擇去敬老院,還可以把房子租出去,多一份收益。

濟南曾發文推動試點

為了不斷滿足老年人日益增長的養老服務需求,2014年5月,山東省人民政府發布《關于加快發展養老服務業的意見》,支持保險資金投資建設養老服務社區,探索開展老年人住房反向抵押養老保險試點。

兩年之后,濟南市人民政府發布《關于加快發展現代保險服務業的意見》,濟南市住房保障管理局牽頭、濟南市國土資源局和財政局參與開展住房反向抵押養老保險試點。據了解,“以房養老”具體業務尚未在濟南落地。

11日下午,記者從幸福人壽保險股份有限公司獲悉,他們目前僅在北京、上海、廣州、武漢、蘇州、南京、大連、杭州開展了此項業務,產品名稱為“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)”。目前,山東并無此項業務。

不過記者了解到,中信銀行濟南分行早在2011年,曾推出“養老按揭”業務,年滿55周歲的中老年人可以以房產抵押,向銀行申請貸款用于養老。此項業務最高養老金每月可達2萬元,但因為問者寥寥,后來基本陷入停滯。

推廣仍存在諸多困難

濟南市社科院經濟研究所所長王征認為,“以房養老”是建立多層次養老保障制度、有效應對人口老齡化問題的一個創新性舉措,能夠提高老年人養老保障水平,從長遠來看,意義重大。他認為目前之所以難以推廣,受到多種因素的制約,其中最重要的還是觀念問題。

“對于城市居民來說,辛辛苦苦一輩子買一套房子,老了再把房子以這種方式抵押出去,很多人接受不了。”王征說,這是老百姓的傳統家庭觀念決定的,在齊魯大地這種文化更盛。對于很多老人來說,能留給子女的可能只有名下的房產,他們又怎么可能抵押出去?而且,“以房養老”還得先過子女這一關。

除了傳統掛念,房子未來價值的不確定性,也是一大阻力。“我2013年花了30萬買了一套小房子,2018年賣了70多萬,誰能想到房價漲得這么厲害。”市民王女士說,盡管國家在不斷調控,但是她覺得,房價還是會上漲。

至于為何目前僅有一家保險公司參與,王征認為,這主要是因為政策的不確定性,畢竟之前只是試點,法律法規尚不健全,而且這個業務又涉及金融、地產、財稅等多個領域。“所以從目前來看,這項業務只能是小眾化的。”王征說。

對于保險公司來說,還面臨著房價波動風險、利率風險、長壽風險、法律風險及抵押房產未來處置風險。

[責任編輯：楊凡、穆楠]

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