原標題：發展普惠金融 助力共同富裕——關于推動山東普惠金融高質量發展的思考

來源：人民日報客戶端山東頻道

助力共同富裕是普惠金融與生俱來的原始基因與光榮使命。總書記強調指出：“發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。”省第十二次黨代會提出了“始終堅持以人民為中心，在高質量發展中創造高品質生活，打造共同富裕的省域范例”的目標，明確要求“加強普惠性、基礎性、兜底性民生建設，完善共同富裕政策體系、探索有效路徑，讓發展成果更多更公平惠及全體人民。”推動普惠金融高質量發展，助力共同富裕，應成為金融“走在前、開新局”的重要主攻方向。

近年來，山東省普惠金融助力共同富裕始終走在全國前列。一是普惠金融政策率先響應。2017年山東在全國率先出臺《關于推進普惠金融發展的實施意見》，系列政策措施相繼實施；二是普惠金融體系不斷完善。銀行卡助農取款服務點行政村覆蓋率達100%；商業銀行征信自助查詢網點實現市、縣兩級全覆蓋和主城區“3公里”查詢圈；三是普惠金融重要指數全國領先。2021年全省普惠小微貸款余額同比增長35.4%，高于各項貸款增速22個百分點，高出全國增幅4.5%。互聯網發展指數綜合位列全國第4位，涉農貸款余額占本外貸款余額的29.19%，高出全國水平7.49%。2021年全省保險深度和密度分別比全國水平高0.02%、49.12元/人；四是普惠金融支持實體經濟力度空前。2022年前4月累計為6074戶企業減免利息1.65億元。一季度轄區新發放普惠型小微企業貸款平均利率為5.37%，較2021年末下降0.22個百分點；五是全國唯一普惠金融服務鄉村振興試驗區（臨沂）成效顯著。“股權質押+”“宅急貸”“強村系列貸”“思鄉貸”等產品創新示范效應較強；六是全國首創金融輔導員制度框架全面落地，入企服務7萬多家次,完成輔導企業近3萬家，幫助企業融資3700多億元。

但同時也要清醒認識到，山東普惠金融促進共同富裕還存在一些明顯短板。一是小微企業融資約束問題依然突出。2021年全省金融機構小微企業貸款余額11.10萬億元，小微企業貸款占比17.79%，比全國低3.71%。“十三五”期間小微企業貸款增速為4.46％，僅為貸款增速的30%。2021年小額貸款獲得率為0.48%，低于全國水平。普惠小微貸款余額比2020年下降4.1%。小微企業貸款余額占比由2017年的21.63％降至2021年的17.78％；二是數字普惠金融發展尚有差距。算法和數據不平等放大了低收入人群體及部分區域之間的數字非均衡水平。“數據孤島”、“信息孤島”現象導致普惠金融覆蓋面不夠理想，數字普惠經營模式尚未成熟，出現企業版“數字鴻溝”。三是普惠金融基礎建設需進一步完善。2021年全省網絡金融便利性指標為16.04%，比全國水平低13.65%。“銀行網點密度”1.53 個/萬人，低于全國水平。銀企、政銀之間信息分散且開放不足，地方金融組織發展不夠健全。2021年共有農民專業合作社24.5萬家，160家農民專業合作社信用互助試點，參與社員1.51萬人，分別比2020年減少9000家、50家、2500人。

為此，建議從以下幾方面推動山東普惠金融高質量發展，助力共同富裕：

（一）緩解小微企業融資約束，進一步縮小收入差距。一是切實增強小微企業貸款可獲得性，著重提高信用貸款發放效率，降低對不動產等傳統抵押物的過度依賴；二是切實降低小微企業融資成本，在近期1年期和5年期LPR分別降低基礎上，繼續壓降企業貸款成本，確保普惠小微貸款同比增速和獲得貸款戶數增幅走在全國前列；三是切實加大對先進制造業、戰略性新興產業小微企業中長期信貸投放，為上下游小微企業提供一攬子金融服務；四是切實改善省內普惠金融區域平衡，銀行機構要向欠發達地區的一級分行壓實信貸投放任務，在內部資金轉移定價（FTP）、利潤損失補償等方面應適當向相對欠發達地區傾斜；五是切實構建普惠金融應對疫情及自然災害長效機制，在信貸融資、保險理賠、在線服務、技術保障等方面開辟綠色通道。

（二）助力鄉村振興齊魯樣板建設，進一步縮小城鄉差距。一是以普惠金融助力脫貧地區可持續發展。充分發揮全省脫貧人口小額信貸作用，支持有條件的地市開展商業防止返貧保險，實現重點幫扶縣各項貸款平均增速高于全省貸款增速、每個重點幫扶縣至少有1款優勢特色農產品保險產品等目標；二是以普惠金融助力城鄉融合發展。建議總結推廣棗莊農商銀行實施“普惠金融戶戶通”工程的有益經驗，創新農業專屬金融產品，探索保單質押貸款、大型農機具和大棚設施抵押貸款等業務，盤活農村資產，有效增加農民財產性收入，夯實鄉村振興的經濟基礎；三是進一步總結臨沂國家級普惠金融服務鄉村振興試驗區建設經驗，高質量打造普惠金融支持鄉村振興“沂蒙高地”。

（三）探索助力共同富裕金融解決方案，進一步縮小地區差距。建議因地制宜深入推進普惠金融改革試驗區建設，結合魯南等欠發達地區實際情況和現實需求，充分調動主觀能動性，學習借鑒、系統推廣試驗區以及蘭考、臺州等地成功經驗和做法，重視發揮地方法人銀行“服務本地、服務小微和‘三農’、服務本地城鄉居民”等優勢，推動金融資源在地區間相對均衡分布。

（四）緩解結構性“金融排斥”，進一步提高發展的包容性。一是從供給、需求兩側同步發力，健全信息披露機制，營造誠實守信、履約盡責的金融環境；二是補齊基礎設施短板，繼續完善全省完善網點建設；三是提升特殊群體金融福祉。建議推廣日照銀行在全國率先打造“城市新鄰里”新市民金融服務品牌經驗，利用“長尾效應”，擴大對新市民、個體工商戶、老年人、殘疾人、農民工、大學生等微觀主體金融覆蓋，量身定制個性化金融產品；四是加強普惠金融隊伍建設。建議及時總結金融輔導員制度和棗莊市農商銀行等在普惠金融隊伍建設方面等有益經驗，探索開展選派鎮街金融掛職干部、就地發展鄉村振興信息員、客戶經理駐點辦公制度等工作。

（五）消彌“數字鴻溝”，進一步提升金融安全感、獲得感、幸福感。一是通過數字技術提升普惠金融可得性。建議深度運用大數據、區塊鏈、人工智能等新技術提高融資效率，構建全省統一信用信息共享平臺，盡快消彌“信息鴻溝”；探索應用替代性數據, 整合挖掘結算流水等銀行內部信息, 以及工商、稅務、電力等外部數據,為小微企業發放全流程線上的信用貸款，盡快解決小微企業資信失真、信息不對稱和不完整等問題；加快金融機構與數字技術的融合，改進移動支付手段，彌補傳統網點不足問題；二是通過數字技術提升普惠金融便利性。要著力完善我省機構類和個體類數字普惠金融基礎設施體系，建立專門面向廣大中小微企業的金融數據處理中心；推進數字普惠金融精細化和多元化，統籌實體和數字兩種方式下沉服務，優化數字普惠金融資源配置；三是通過數字技術提升普惠金融的普惠性。鼓勵金融機構依托供應鏈和產業鏈等進行數字普惠產品創新和商業模式探索，提高商業可持續性；四是通過數字技術提升金融安全感。從支持普惠群體拓展到社會治理等領域，通過數字技術提升金融機構和民眾資金安全。

（六）強化監管引領，進一步提升普惠金融規范化水平。一是發揮監管考核導向作用。聚焦“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，推動落實盡職免責、不良容忍等監管政策；二是發揮監管評價“指揮棒”作用。將普惠金融評價結果運用到監管工作全過程，樹立獎優罰劣鮮明導向；三是發揮監管督導的安全保障作用。完善信用違約通報和聯合懲戒機制，加強對惡意違約失信企業和人員的懲戒力度。

（七）推動普惠金融立法，進一步提升普惠金融法制化水平。建議先行先試，探索出臺山東地方性普惠金融法規，規定普惠金融的概念、原則、適用的主體以及主體享有的權利和應當承擔的義務。可以把國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》中已明確內容作為法規基本框架，同時結合山東實際情況，包容金融市場發展變化，保障普惠金融法制的長期性和穩定性。

（八）提升全民金融素養，進一步促進精神富裕。通過人民群眾喜聞樂見的方式大力宣傳誠實守信、理性投資、風險為本的金融文化和價值理念，讓契約精神和誠信意識深入人心；大力培育居民和家庭的金融安全意識，引導群眾不斷優化家庭財務狀況；大力加強金融教育頂層設計，將金融素養課程納入到高等院校文化素質教育課程體系，從源頭上加強民眾金融素養建設。

（作者系山東省棗莊市政府副市長、黨組成員）

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